청년도약계좌 그게 뭐야? 가입 조건 및 신청기간

지난 윤석열정부의 금융위에서 3월 8일 청년도약계좌의 운영 방향과 관련한 보도자료를 발표했습니다.

가입 시기는 2023년 6월 경 출시 된다고 합니다. 그럼 청년도약계좌가 도대체 무엇인지 알아봅시다!

 

23년 6월에 오픈 예정, 지금은 청년희망적금, 미소드림적금 가입 가능

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청년도약계좌란?

지난 대선 당시 윤석열 대통령이 대선 공약에 청년층에게 자산형성 기회를 만들어주겠다며 도입을 약속했던 정책형 금융상품입니다. 기본적으로 최대 납입금액이 70만원이고 5년 만기형 적금입니다. 일반 적금과의 차이점은 5년이라는 긴 기간과 정부가 매달 2만 2천원 ~ 2만 4천원을 기여금 형태로 추가로 적립해주고 5년간 이자로 발생한 소득의 세금을 비과세해 준다는 점이 차이점입니다. 이는 과거 비과세 상품들이 기본 10년 이상 가입해야했던 걸 생각하면 기간이 반으로 줄여진 것이 현실성을 잘 반영했다고 생각됩니다.

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청년도약계좌 자격조건은?

• 개인소득 6천만원 이하 (6천만원 ~ 7500만원 구간이면 정부 기여금 없이 비과세 혜택만 받음)
• 가구소득 중위 180% 이하
• 만 19 ~ 34세 청년 (병역 이행자의 경우 병역이행 기간(최대 6년)만큼 나이 계산 제외, 즉 일반 의무복무를 마친 남성의 경우 만 36세까지 가입 가능)
• 소득이 있는 활동을 하는 청년

위의 네가지 조건에 모두 부합해야됩니다.

단, 기존 문제인 정부에서 시행했던 청년희망적금을 가입한 상태이면 중복 가입이 불가능하고 만기 또는 중도해지 후 가입할 수 있습니다. 그리고 최근 3년간 1회 이상 금융소득 종합과세 대상자로 분류된 자는 가입이 제한됩니다.

가입은 2023년 6월 ~ 25년 12월 31일까지 신청할 수 있습니다.

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청년도약계좌의 상세내용

금리 수준은 아직 확정된 것이 없는 상태이고 취급기관이 확정되면 해당 금융회사가 금융협회 홈페이지에 공시할 예정입니다.

대략적인 가이드로 가입 후 첫 3년은 고정금리가 적용, 이후 2년은 변동금리가 적용됩니다. 아무래도 현 금리 기준으로 한다면 4~5%의 고정금리를 받을 수 있다고 생각이 듭니다. 또 소득기준 2400만원 이하 등 일정 수준 이하의 저소득층 청년에게는 0.5% 포인트의 우대금리를 추가할 예정이라고 합니다. 

 

<특별 해지 사유>

사망 또는 해외이주

퇴직

사업장 폐업

천재지변

장기치료 질병

생애최초 주택구입

 

위의 사유에 해당이 된다면 중도해지 시 정부기여금을 받을 수 있고 비과세 혜택도 유지되는 상품으로 알려져 있습니다.

다만 위의 특별 해지 사유를 제외하고 의무가입기간인 5년을 채우지 못하고 중도해지한다면 가입기간 동안 받은 소득세 감면세액까지 추징되니 본인의 상황에 맞게 잘 가입하는게 중요합니다.

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청년도약계좌의 실질 이득을 확인해보겠습니다.

월 70만원에 기여금 6%가 붙게 되고 이는 74만2천원으로 5년간 모으면 4452만원이 됩니다. 여기에 확정되는 금융회사의 이자수익이 추가 되어 만기시 5000만원이 되는 구조입니다. 

 

개인소득	본인 납입 한도	기여금 지급한도	기여금 매칭비율	기여금 한도
2400만원 이하	70만원	40만원	6.0%	2.4만원
3600만원 이하		50만원	4.6%	2.3만원
4800만원 이하		60만원	3.7%	2.2만원
6000만원 이하		70만원	3.0%	2.1만원
7500만원 이하		비과세 혜택만 가능

 

이렇게 보면 6000만원 이상인 청년들에게 해택은 별로 없는 듯합니다. 겨우 5년 적금에 3년 고정금리인데 이 경우 은행이자가 얼마나 나오냐가 관건일 듯합니다. 기존 시중은행과 이자 차이가 얼마 안된다면 비과세 혜택 말고는 크게 도움이 안된다고 보입니다. 

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가구원수	기준 중위소득 180% 구간
1인	3,740,205원
2인	6,221,079원
3인	7,982,668원
4인	9,721,735원
5인	11,395,238원
6인	13,010,365원

분가를 안했거나 결혼을 한 경우 가구원의 소득까지 확인해야되는데 맞벌이 신혼부부의 경우 자녀가 없다면 소득분위에 걸릴 가능성이 다분해 보입니다. 결혼을 하지 않은 경우 혼자 중위소득에 포함되지 않지만 가족 중 고소득자가 있다면 세대 분리를 해야 가입이 가능할 것 같습니다.

 

그리고 모두가 매년 중위소득이 늘어나는 것은 아닐 것 입니다. 올해 6월 출시해서 바로 가입하는 경우 22년도가 아닌 21년도의 소득금액증명으로 심사가 진행됩니다. 만약 21년 보다 22년 소득이 적은 분들은 올해 가입하지말고 내년에 가입하는 걸 추천 드립니다.

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청년도약계좌의 가이드만 발표한 시기라 일차적으로 알려진 내용만 간추려보았습니다. 추후에 취급 은행이 결정되고 금리가 확정되거나 가이드에서 변경된 사항이 나온다면 또 새로운 소식으로 알려드리겠습니다.

 

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